作者：公子小白

01

来如风雨，去似微尘，这句话可以成为P2P这个行业最好的注脚。

曾几何时，P2P何等猖狂肆孽，但随着各种跑路不断，最近一年，它沦为了过街老鼠人人喊打，并被各地方政府取缔的取缔，劝退的劝退。

这不，就在今天，杭州传来一条消息：

据21世纪经济报道，昨天（5月31日），成立9年的微贷网宣布正式退出“P2P”网贷业务。从知情人士处获悉，不止微贷网，杭州硕果仅存的数家还在运营的网贷平台都将于6月底之前清零其网贷业务。除微贷网之外，51信用卡也将于6月下旬全部退出其网贷业务，挖财也“正在按照政府要求来，转型发力金融科技”。

这意味着，P2P这个行业，将在杭州退出历史舞台。

而在杭州之前，去年年末，深圳就对其采取了劝退。深圳与杭州，曾经是P2P遍地的两个主要城市。

去年10月，深圳发布了第四批12家自愿退出且声明网贷业务结清的网贷机构名单。

所谓自愿退出，其实就是被劝退。

它是在结清所有网贷业务之后，主动请求退出P2P行业，其背景是全国范围内的网贷大清退。

自愿退出与爆雷、跑路的区别在于：1、前者是主动退出，后者是被动退出；2、前者业务已结清，没有欠债负债情况，而后者负债累累。

与深圳、杭州采取劝退所不同的是，去年以来，很多省市采取了直接取缔的做法。

比如，山东、宁夏、湖南、四川等省，雷厉风行，直接团灭了“P2P”。

02

为何这么多省市要对P2P采取一刀切的做法？因为它被很多人玩坏了。

P2P本身没有错，它本来有助于我们的生活，可以的生活更加便利。

管理层最初鼓励P2P，目的是搞普惠金融。普通民众可以将自己的钱存入这些机构，获得比银行存款稍高的利息。而另外一些中小企业可以通过这些机构借贷，缓解资金紧张。

理论上来看，这种产品能够更好的激活市场，加速市场的资金流动性。但监管不够、风控没有把握住，导致P2P泛滥成灾。

数据显示，2013年网贷平台数量在800家左右，到了2015年，为3844家，2017年中国累计P2P平台有5970家。

巨大利益推动下，P2P数量一路狂飙。

P2P的玩法，类似小银行，就是让消费者来存钱，给予一定的回报率，然后拿着这笔钱，去贷款给企业或者炒房客，收取更高的回报，甚至直接去炒股。

不同之处在于，银行基本有保障，而泛滥成灾的P2P没有保障。到了后期，为吸引投资客购买理财产品，给予虚高的回报率来做诱饵。

很多平台的回报率超出了7%，达到了10%，甚至15%~20%。牛市期间投资房产回报率，也不过如此。

然天下攘攘皆为利往，总有人禁不住诱惑往里跳。收益与风险成正比，一般来说，回报率超出7%，就需要谨慎。超出12%，就是明显的圈套。

你想啊，它能给你这么高的回报率，那平台自身不得投资回报率更高，风险更大的产品吗？这就意味着他给中小企业贷款的时候就要收20%以上的贷款利息，比民间借贷的利率都要高。

碰到股市和楼市的牛市期间，或许还能兑现，但不巧的是，随着2016年10月开启了楼市全国大调控后，楼市进入了慢涨模式，利率收紧，各个投资产品收益大减。

在管理层严控货币发行、严控闸门的背景下，企业能够活下去尚且不错，有多少企业的利润能做到50%以上。

于是，很多平台收不回投资的钱，或者亏本，结果要么爆雷无法兑付，要么只能选择跑路。

大量的爆雷与跑路，引发了很多人恐慌性抛售，导致原本的一些正规平台因为资金链断裂而爆雷，引发了一系列连锁反应。

从2017年开始，各种爆雷跑路不断，数据显示，2017年中国累计P2P平台有5970家，其中有问题的平台高达4039家。2018年，跑路和爆雷的P2P数量高达577家。

更有甚者，从最初开始，就没有想着给投资者回报，而是冲着P2P的集资功能来的，他们当中的很多人根本不懂金融也不懂互利网，更不懂风控，推出一款产品，就盯着资金池，以高回报率为诱饵吸引普通人投资，最后跑路。

例如，中国青年网此前就披露一个案件，中保投资网络贷款平台老板周辉，向不特定对象非法集资逾10亿，花6600万来购买豪华跑车，2800万用于生活开支，3200万购买房产，最终被判刑15年。

各种跑路与爆雷事件，已经严重威胁到了社会的稳定，于是，各地当局纷纷出手了。山东、湖南、四川、宁夏、重庆等省市直接对P2P说No。深圳和杭州则采取劝退的方式，其他省市也在大力度整顿。

重拳之下，整个行业忽喇喇似大厦倾，数量直线下降。数据显示，2019年10月P2P平台数量已经降至572家。

今年3月份，银保监会副主席周亮披露了一个数据，网络借贷也就是P2P的风险也大幅压降，目前实际运营的网贷机构数量比三年前已经减少了近90%。

果真是来如风雨，去似微尘啊！

03

正如前文说到的，P2P这个行业本身没有错，初衷是为了开启普惠金融的时代。

但奈何监管欠缺，最终被许多人钻了空子，许多老鼠屎，彻底把一锅羹给弄坏了，弄得没法下口。

除了欠缺监管之外，很多消费者自身不顾风险的投资，也需要承担一定的责任。说到这，估计很多人要开喷了。

但喷之前，请冷静想一下，很多回报率高的产品，用脚趾头想一下都知道是陷阱，为何还要往里跳？

你要知道，这世界上哪来那么多的好事，能够不劳而获，回报高、风险低？永远记住一件事，天上即使掉馅饼，也是有资源有渠道的人先得到。

否则，太过意外的惊喜，都需要谨慎接受。