作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近一年多，整个定期寿险市场的保费都降了很多，从X海柱1号到X贵大麦2020再到X泰X和2020，一个比一个便宜，好像新品一定要比原来的产品便宜一点，才拿的出手。

不过，横琴人寿刚推出的X天柱5号，似乎并没有延续这种降价的风格，而是在“加量”上做了文章。

猫妹把它和目前性价比最高的X泰X和2020放在一起对比了一下，老规矩，先上图。

从保障内容来看，X天柱5号的花样明显多了。

基础的保障内容比X泰X和2020多了一个“全残180天后身故额外赔付20%保额”和“猝死额外赔付30%保额”。

这无疑使得X天柱5号在某些特殊情况下比X泰X和2020赔的要多一些：

● 比如被保人先是全残，超过180天后又不幸去世了。

同样是买的100万保额，X泰X和2020在全残时赔100万，合同终止，之后身故就不赔了。

而X天柱5号在全残时赔100万，之后超过180天身故（并且在保险期间内）再额外赔20%，也就是20万，拢共就赔了120万。

● 比如被保人猝死。

同样是买的100万保额，X泰X和2020就赔100万。

而X天柱5号猝死额外赔30%，拢共就赔130万。

另外，X天柱5号还可以附加交通意外身故/全残额外赔付，民航飞机额外赔2倍保额，其他公共交通意外额外赔1倍保额，无疑都使得X天柱5号赔的“量”要比别的产品大。

“量”大了，保费自然也就便宜不下来了，我们也看到，X天柱5号，反而比X泰X和2020贵了一点。

再来说说定期寿险其他的几个关注点：职业限制和健康告知，决定了你能不能买；免责条款，决定了你发生某些情况能不能赔。

● 职业限制

X泰X瑞和2020之前限制1-7类职业，目前更加宽松了，不限制职业。常见的高危职业，比如货车司机、消防员、矿工、船员、前线军人、防暴警察、高空电力维修工人、高压电工程人员等，也可以买。

而X天柱5号限1-6类职业，比X泰X和2020是严格了一点，但比其他的产品还是要宽松的。

● 健康告知

结节、肝炎，两个产品都没有提。

也就是说，常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝，都不需要审核，可以直接买。

都不涉及BMI，投保信息也都不需要填写身高体重，所以超重也可以直接投保。

都没问到是否怀孕28周以上或者产后2月内，所以孕妇也都可以直接投保。

都没问累计身故保额，适合加保。

而且，猫妹还注意到，最近X泰X和还推出了一个加保权益，如果之前投保过X和定寿、X和（升级版）定寿的，那么现在投保X和2020版定寿，等待期和之前的产品一起计算。

比如之前投保的X和（升级版）等待期还剩下30天等待期，那么现在投保X和2020也就是30天的等待期，而不是180天；如果之前投保的X和（升级版）已经过了等待期了，那么现在投保X和2020，也就没有等待期了。

在脑血管疾病方面，X天柱5号要比X泰X瑞和2020稍微宽松点。

X泰X和2020问的是“脑血管疾病”，打击面比较广，只要是脑血管疾病都要告知。

而X天柱5号只问了“脑中风（脑出血、脑栓塞）、脑血管瘤、脑血管畸形”几个严重的脑血管疾病，也就是说，有脑血管疾病，但不涉及问的这几个，也不用审核，直接投保即可。

另外，在过往买保险的询问上，两个产品各有侧重点。

X天柱5号只问了是否被拒保、延期，不涉及附加条件、加费和解除合同，而X泰X和2020都问了。

像一部分人是除外或加费投保的，X天柱5号可以直接买，但X泰X和2020就要告知，X天柱5号更友好。

不过，X天柱5号还多问了一句“是否提出过或已经得到重疾理赔”，这对申请重疾理赔的人又不太友好。

（X泰X和2020健康告知）

（X天柱5号健康告知）

● 免责条款

两个产品都是简单的3条，都不涉及酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车，这些情况也赔。

但在自杀的处理上，X泰X和2020要宽松一些。

X泰X和2020只涉及2年内自杀不赔，而X天柱5号除了2年内自杀不赔，还多了一个“故意自伤”的字眼，它就对应着自杀，也就是说，无论2年内还是2年后自杀都不赔。

不过猫妹认为这一点的影响并不大，相信大部分人是不会主动拿自己的生命去获取保险金的。

总体来看，X泰X和2020仍然是性价比最高的定寿。

虽然X天柱5号在加价的同时加量了，但也只是在一些特殊情况。

猝死责任、交通意外额外赔付，现在很多综合意外险也都覆盖了，出现这些情况，定寿能赔，你买的意外险也能再赔一点。

另外X天柱5号除了对脑血管疾病群体比较友好，其他的群体还是X泰X和2020更容易投保。

所以，目前猫妹最推荐的定寿仍然是X泰X和2020，而且它现在有加保权益，以前投保过它以前的版本X和、X和（升级版）的，那现在投保X和2020就能减少等待期，它家的等待期比其他产品要长，有这个权益还是挺不错的，最近有想要加保定寿保额的猫友可以考虑下。

而X天柱5号虽比不上X泰X和2020，但在宽松度上，比其他大部分产品还是要好的。

脑血管疾病群体，如果不是X天柱5号特意问到的那几种，那么就可以直接投保。

另外，它也不问累计身故保额，有想要加保定寿保额的，也是不错的选择。

当然，一些高压群体，比较看重猝死责任的，也可以选择X天柱5号，出险可以多赔一些。