作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

心疼自己3秒钟……

刚刚发了一篇定寿对比，结果华贵大麦上新了！！！

一年一度双11，同是天涯尾款人！2021版的华贵大麦的精算师，估计是体验过兜比脸干净的滋味，所以给出了感人的价格？开个玩笑。

猫妹最稀饭的就是物美价廉的好产品。

老规矩，先上图。

说结论：

❶ 看价格，妥妥的华贵大麦2021赢了。

❷ 看免责条款，华贵大麦2021和瑞泰瑞和2020并列第一。

❸ 看健康告知，华贵大麦2021对肝炎不友好，但除了这一点，大家的区别不是很明显了，只能说是抠细节，各有优势。

整体看，如果不是有肝炎的人投保，华贵大麦2021胜出。

而且华贵大麦还有个隐藏福利，留到最后揭晓。

接下来就细说说。

这条最好说，不勾选附加，只看基础责任，不管男还是女，华贵大麦2021最便宜。

但最贵的擎天柱5号比别人多了“全残180天后身故额外赔付20%保额”和“猝死额外赔付30%保额”，所以，保障成本也略高。

但考虑到两种情况都有前提条件，概率比较低，所以还是撑不起它比华贵大麦2021贵的部分。

定寿的价格天花板到底在何方，真的是个谜。

定寿定价主要看生命表，人均寿命确实是有所提升的。

像北京，截至2019年底，本市户籍居民平均期望寿命已达到82.31岁，百岁老人突破千人。

这放几十年前，是不可想象的。

人均期望寿命越长，定寿会越便宜。

但是，这是整体看的。

如果看个体，你会发现，社畜们的压力也是早年间的人不可想象的。

996是福报？还真不夸张。

一个去深圳工作的朋友说，夜里一点开会不算加班，凌晨三点睡觉算正常作息。

秃头、脂肪肝、高血压、结节、腰椎颈椎病……各种小毛病越来越多，看体检单比当年看成绩单还酸爽。

时不时的还出一个英年早逝、办公室猝死的新闻，让小心脏也扑腾扑腾的，赶紧泡点枸杞压压惊。

现在的中青年真的是活不起、死不起的年纪，上有老下有小。

所以，定寿越来越便宜，看的是大趋势，个体买定寿，看的是自己个儿的风险趋势，不矛盾。

剩者为王。

定寿市场百花齐放的时候，各家公司探索的是不同的路径，比如有人搞减额定寿，有人搞优选定寿，有人人狠话不多，直接便宜又宽松。

不难理解，走到最后的就是这些便宜又宽松的产品。

就拿免责来说，最夸张的时候，有的产品的免责就七八条，战争不赔啊，地震不保啊，艾滋病不管啊。

但最基本的不能赔，其实只有3种情况：

❶ 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

❷ 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

❸ 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

谁也没法预测自己怎么走的，更不愿意自己走了，家人因为到底怎么死的、能不能赔，跟保险公司扯皮，所以最好的定寿，还是免责越少越好。

华贵大麦2021和瑞泰瑞和2020并列第一，就是因为这俩产品的免责都是最基本的三条。

而擎天柱5号暗搓搓的加了一嘴，“故意自伤”。

这条说白了，对应的就是自杀和自残。

前两天猫妹也写了，男性的自杀率其实蛮高的。

陆陆续续也出过不少买完保险自杀伪造意外事故死亡的案例，但大都扯皮的厉害，家属打个几年官司的也有，因为意外险就压根儿不保自杀，买完过多久都不赔。

而唯一自杀也有可能赔的就是定寿，保投保两年后的自杀可以，两年内不赔。

所以，单看免责条款，擎天柱5号略逊一筹。

和免责条款一样，最后剩下的产品都是健康告知问询的项目越来越少。

最早，瑞泰瑞和就以自己最宽松的健康告知独领风骚。

现在，华贵大麦2021和擎天柱5号也能在健康告知上跟瑞泰瑞和2020抗衡了。

从宽松程度看，跟过往的产品比，大家都很宽松。

像常见的甲状腺结节、乳腺结节，三个产品都可以直接投保。

华贵大麦2021问了肝炎，其余产品都没问这一点，所以像乙肝这样的，就要绕行华贵大麦2021。

除此之外，只能说，抠细节。

● 在疾病方面：

华贵大麦2021问了肺结节疾病，但瑞泰瑞和2020和擎天柱5号都没问。

瑞泰瑞和2020和华贵大麦2021都是是用“脑血管疾病”来笼统问的该类疾病，而擎天柱5号是用列举的方式问询的脑血管方面的疾病，包括：脑中风（脑出血、脑栓塞）、脑血管瘤、脑血管畸形。

二者的区别不太大，因为大多数的脑血管疾病都集中在这几类，所以只有个别情况会存在擎天柱5号能买但是另外俩产品不能买的。

瑞泰瑞和2020问的心脏疾病心功能不全包含II级，而另外两个问的都是II级以上。

华贵大麦2021比瑞泰瑞和2020多问了：神经疾病、接受器官移植。

擎天柱5号比瑞泰瑞和2020多问了：心力衰竭、接受器官移植，少问了性传播疾病。

● 在残疾方面：

瑞泰瑞和2020和华贵大麦2021问的“身体畸形或残疾”，而擎天柱5号的问法是“是否存在残疾或功能障碍：瘫痪、严重残疾（包括咀嚼、吞咽功能完全丧失，双目失明）”，后者明显宽松一些。

● 在既往投保、理赔历史方面：

擎天柱5号问的是“被保人过去两年内投保寿险（或意外险）或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否提出过或已经得到重疾理赔？”

而华贵大麦2021则比这个多问了一个是否申请或得到癌症保险理赔，问的又多了一些。

瑞泰瑞和2020的这一条问询最为严格，“被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？”

整体来说，大家各有千秋。

如果是很小的问题被问到了，可以走智能核保试试。

但在价差不大的基础上，其实没必要死盯着一个产品。

这里，要说一下华贵大麦的隐藏功能了！

如果身体状况实在是不管哪个都不行，那就再去试试华贵大麦2021，因为如果是因为这四种病（大三阳、高血压、糖尿病、甲状腺癌）智能核保不过的，它会自动给你跳转到“大麦全能保”。

“大麦全能保”专门收容有这些问题投保人，比如高血压二级以上的，得过甲状腺癌的……

当然，保费也会贵。

具体贵多少，取决于你身体的情况，涨十几个百分点，到浮动个几倍也不是不可能。

所以保险公司只是给大家一个上车的机会，具体值不值得多花那么多钱，还得看个人判断。

定寿市场的降价导致了一个问题，就是很多人买贵了，在忙着退保换新。

考虑到客户流失问题，华贵大麦2021推出了转换权益。

华贵大麦2020的持有人，可以免等待期免健康告知直接转保2021版，而2021版客户以后遇到更便宜的新产品，也可以直接转。

瑞泰瑞和2020则是推出免等待期加保权益。

买过它以前的版本瑞和、瑞和（升级版）的，那现在投保瑞和2020就能减少等待期。

瑞泰瑞和的等待期比其他产品要长90天，无等待期加保就相当于比买其他产品少90天等待期，等于省四分之一年的保费，也省去等待期出险不赔的尴尬。

如果想加保，但是老产品有保额限制的，可以考虑擎天柱5号，它加保不问既往寿险保额。

其实普通人，300万保额足够用了，猫妹还想提醒大家买太多不但费钱万一出事儿还容易被怀疑。

但转念一想，北上深那些房子，价格千万啊，不是豪宅，可能就是个学区好点的老破小，轻松背个几百万的房贷，300万保额确实不够用！

哎，同是天涯打工人，为了我们的压力，干了这杯定寿吧！