作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

一位朋友，带孩子体验了一下公立医院看病，然后说真没有想象中那么糟糕。

确实，孩子大了，对就医环境的容忍度也高了。

而且现在很多公立医院的预约、分诊、缴费、取药流程也改进了不少。

她准备后面不再续保高端医疗险，换成一个带门诊报销功能的小额保险，这样一年一万多块钱省下来了。

毕竟今年大家都不容易，赚钱难，就要想办法省点钱。

虽然猫妹一直不主张大家花特别多的钱在保险上面，但新手妈妈对孩子的“舍得”，猫妹也理解，自己当初也是从公立医院跑到私立医院再改回公立医院的。

那么问题来了，换成啥呢？

带门诊功能的保险，一直属于稀缺品。

拔尖的，之前只有华泰财险一家，在不同渠道铺了两个产品，后来又出了一款中华小当家。

当然，还有个别功能逊色的产品，就不赘述了。

少儿门诊保险选择不多，功能也不是很强大，因为保险公司不敢在普惠保险上突破社保范围。

这也可以理解，控费太难了，有了保险很多人会在可去可不去医院的情况下，倾向去医院；而且自费药贵，也会导致产品定价高，让大多数人买不起。

由俭入奢易，由奢入俭难。所以猫妹建议大家用平常心来看这类产品。

老规矩，先上图。

在百万医疗险的时代，大家关注的都是大额医疗费用，寻常的门诊，依然还是保险公司不愿意触碰的地带。

因为确实责任简单，而且产品差异性不大，所以猫妹就拣重点来说了：

● 如果给有社保的孩子买，中华小当家和少儿门诊暖宝保2020都是比较好的选择。

中华小当家的优势在于门诊保额1万元，比少儿门诊暖宝保2020的5000元保额高，使用医保看病，社保范围内100%报销，比少儿门诊暖宝保2020能多报20%，而且保费585元，也要便宜一些。

除此之外，中华小当家还有白血病保险金和疫苗接种意外保障，也比较全面一些。

如果感觉最近孩子生病的几率高，建议买中华小当家，因为它的门诊等待期只有15天，而少儿门诊暖宝保2020是30天。

你懂的，一入冬，就各种疾病高发。

而少儿门诊暖宝保2020的优势在于同一疾病7天内连续治疗算一次免赔。

有些病可能因为一些医保的规定，会连续跑好几天，举个简单的栗子，门诊输液很多时候要连续输三四天，但医生只能开当天的，第二天要重新挂号重新开药。

假设，一个感冒输液，去4天，每天自付200元，少儿门诊暖宝保2020报销（200×4-100）×80%=560元，而中华小当家报销（200-100）×4×100%=400元。

如果是去4天，每天自付100元，少儿门诊暖宝保2020报销（100×4-100）×80%=240元，而中华小当家一分不报，因为（100-100）×4×100%=0元。

从大部分门诊就医情况来说，一般还是去一次医院的多，所以，整体来说，中华小当家还是略有优势的。

这里再说一下，到底啥算医保，因为各地的情况不一样，像北京，一老一小保险，如果上了，这个就算孩子有医保。

至于外地的，像上了新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、少儿医保等政府举办的基本医疗保障项目，都算有医保。

● 如果孩子没有社保，或者有社保但是在外地上的，本地用不了，其实也视同没社保，建议选健康宝宝少儿门急诊保险（按照没有社保身份投保）或者少儿门诊暖宝保2020（不区分是否有社保身份）。

都是同一家公司的产品，主要区别是健康宝宝少儿门急诊保险贵一些，但是社保范围内能100%报销，而少儿门诊暖宝保2020保费便宜一些，但是社保范围内没有走社保的，只能报销60%。

另外，少儿门诊暖宝保2020的同一疾病7天内连续治疗算一次免赔，但健康宝宝少儿门急诊的免赔是按照天数算的，即便是同一疾病连续治疗，每天都得扣一次100元的免赔。

门诊，可以说是大家跟医院打交道最多的地方，也是花钱频率最高的地方。

比如最近，猫妹身边不少朋友的孩子都去过医院。

有感冒的，有疱疹咽峡炎的，有感染诺如的，有看眼睛的，有手被车门夹了的……

去趟医院，其实花销也不小。

不要说搭上的人力成本（如果是很小的娃的话，得一个带娃，一个跑腿，一个排队），停车费用（北京的话，基本上都是一小时10块钱还很难停进去），光是每次开的药费和检查费，也要好几百。

比如朋友带孩子前两天去了趟儿研所看个小感冒，说花了300多。

小病不小。一年下来，身体抵抗力比较弱的孩子，零敲碎打也是不少钱呢。

哎，说起来都是泪，大前年，北京雾霾比较严重，一个过敏性鼻炎，猫妹带娃跑了N次门诊，每次两三百。

要是赶上严重点，肺炎住院，那一次下来就得大几千了。

今年情况特殊，赶上疫情，很多孩子猫在家里反而因祸得福，但前两年，猫妹身边每年都有肺炎住院的孩子。

但即便如此，猫妹还是不建议大家在没买其他保险的情况下，只买这类保险。

理由很简单，对家庭来说，真正扛不起的是大病的风险，而不是一年几千块钱的看门诊的费用或者一万块的住院费用。

就拿中华小当家来说，虽然看着各种保障都有，管你看门诊又能管住院，得了白血病也能赔，但实际上，它的各项保额都不高，一万、两万，就是十万，在大病面前也是杯水车薪，所以更适合的是锦上添花。

而且这类产品的价格也不便宜，最便宜的585一年，并不比百万医疗险便宜。

如果大病医疗已经配置齐全，还有预算，希望补充小额住院、门诊保障，或者孩子医保不在本地，可以考虑这类产品。

像猫妹的朋友，孩子出生后就买了重疾险、百万医疗险，高端医疗险，现在把花钱多的高端医疗险砍掉，换成这种几百块的少儿门诊险，是没问题的。

另外，猫妹还有一点提醒，就是大家也要知道，保险公司评估我们的维度越来越多了，每一次理赔都是有记录的，而这些理赔的记录，对以后投保有什么影响，还不好说。

一些网上平台，对不同的客户展示不同的产品，同一个产品，给不同的保额，说是“算法”、靠“大数据”，但这些数据，不会平白无故产生。

所以如果为了小病小痛的报销去恶意薅羊毛，将来导致大病无法报销，也是一种因小失大呢。