布莱特·金在《银行4.0》一书中预言“银行服务无处不在，就是不在银行网点”。

如今，这句话在移动互联网和新冠疫情的双重催化下逐渐成为现实。当零售金融大潮掀起，区域性银行如何顺势而为？既要学习互联网新秀们以科技应用骨，又要坚持银行以风险控制为先。北京银行是一个很好的样本。

一、逆势上扬

作为城商行中的“领头羊”，北京银行较早启动零售转型进程，致力于构建“一体两翼”发展格局，着力打造“智慧金融、财富金融、惠民金融”三大特色品牌。通过多年的精耕细作，北京银行零售转型颇具成果。

今年以来，虽面临疫情影响、客户服务触达渠道受限等多重不利因素，但北京银行仍持续推进零售业务深化转型，AUM与储蓄规模增长强劲，储蓄市场份额与行内占比再创新高。

截至9月末，北京银行管理的零售客户资金量（AUM）超过7700亿元，较年初增长566亿元，增幅7.9%。储蓄存款规模达到3781亿元，较年初增长261亿元，增幅7.4%；零售贷款规模达到4829亿元，较年初增长403亿元，增幅9.1%；个贷利息收入174.3亿元，同比增加31.6亿元，增幅22%；个贷不良率0.46%，继续保持行业领先水平。零售客户总量超过2300万户，达2308万户，移动用户超过1000万户，其中手机银行用户规模达到775.5万户，较年初增长27.7%。凭借优异的业绩表现，北京银行蝉联亚洲银行家“中国最佳城市商业零售银行”奖。

作为一家传统银行，北京银行在零售金融领域冲锋陷阵的核心工具只有一个——科技。

二、移动优先

如果银行服务不在网点应该在哪里？当然是在智能手机上。

北京银行坚持“移动优先”理念，前台强化以手机银行APP为核心的移动端营销服务平台建设，中后台持续加强大数据、人工智能、云计算等金融科技与产品设计、客户分析、信贷审批、风险控制等环节的有机融合，推动端到端的客户旅程优化，进而打造业务发展新模式。

互联网企业的小步、快跑模式，被北京银行银行成功应用。

上半年，北京银行上线 “京彩生活”APP5.0。5.0版本搭载全新的移动互联网开发平台，大幅提升迭代效率，新增60余项功能与服务，深度重构用户旅程200余项，同时对2000多个操作界面进行体验优化，并推出“京彩钱包”聚合支付平台，聚合主流支付渠道，打造移动支付品牌。

在信贷领域，北京银行正逐步完善线上的“无抵押生态”。

北京银行创新推出个人“银税贷”产品，依托大数据风控手段、以税务数据搭建风控模型，打造全线上化个人经营性贷款，实现智能调查和决策，全流程线上操作，秒批秒贷，提高贷款效率，降低人工成本。该产品可覆盖更多的个人企业主群体，更好满足其融资需求，实现了经营性贷款业务从线下到线上、从人工到自动化、智能化的转型。此外，创新推出“京e贷”产品，通过运用人脸识别、CA电子签名等系列技术手段，实现7*24小时线上放还款，极大提升客户体验，并将客群扩大至代发工资客户、公积金客户、房贷客户、税务客户、医保客户等，按照获客渠道、客群性质、客户资质等多维度进行客户画像，灵活配置系统产品、风控及贷后策略，满足客户多元贷款需求。

区域性银行与大型国有银行和股份制银行相比，往往会更加注重本地场景，而不断加码科技的北京银行也在校园、购房等场景下，建立了完整的金融服务体系。

在北京推出“校园e缴费”产品后，家长通过手机银行APP即可完成各类费用的缴纳，实现本行及他行卡“足不出户轻松缴费”；学校通过企业网银可实现自助生成缴费账单、一键催缴、智能对账、退款无忧等管理服务，并打造了支持信用卡缴费、支持在线退费等独家产品优势。

在购房场景上，北京银行通过优化与中介渠道的系统对接、落地“线上核签”模式，公积金系统接入北京政务云，作为首批接通“金融专网”的银行之一，实现全市不动产在线抵押、解押和查询。此外，与北京住房公积金管理中心合作打造全市首家e通厅示范窗口网点，为公积金缴存单位、个人提供更加方便快捷的“一站通达”金融服务。

三、专业专注

资管新规给商业银行财富管理业务带来一场巨大变革。

2020年以来，北京银行顺应投资产品净值化趋势，大力推动财富投资类产品销售工作，不断推动零售业务转型驶向纵深。通过打造理财拳头产品、整合基金产品体系、定制化代销产品供应等举措，使资金量结构逐步优化，提升客户黏性、做大存款“蓄水池”，同时推动零售中收增长。

北京银行选择头部资管机构合作加大产品准入和营销力度，持续丰富持营产品池，满足客户财富增值需求。截至三季度末，非货币基金余额较年初增长56.6%，基金中收同比增长169%，私行代销业务中收同比增幅78%；推动产品与销售转型，净值型产品余额占比近80%；邀请知名专家开展线上直播，单场活动吸引超千万人次观看。

2020年，蚂蚁集团、京东数科、陆金所三家金融科技独角兽IPO，以行动说明“得零售者得天下”。而从北京银行的各项运营方式和近年来的发展来看，它未来不仅仅是一家区域性银行，更是一家以金融科技为核心的科技银行。

金融科技的世界，不再是互联网公司独舞，银行的身影越来越多了。