作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

很多人谈癌色变，不仅因为它的致命性，还因为它高昂的治疗费。

癌症的治疗方式有很多种，主要有手术切除、化疗、放疗和靶向治疗。

肿瘤的性质、恶性程度决定了治疗方式的不同，其中效果最好的是靶向治疗，用抗癌特药瞄准癌细胞上的分子靶点，精准杀死癌细胞，还不会影响其他的正常细胞，副作用小。

比如肺癌晚期的平均生存时间只有10个月左右，而吃抗癌特药的话可以延长3-4年。

但这药最大的缺点就是，贵！

像治疗肺癌的一种特药——安圣莎，一个月的花费是5万左右。

而且需要长期定时定量服药，一旦停药，就会给癌细胞“喘息之机”，治疗以失败告终。

一个月5万，一年就是60万，吃三四年的话真的是要把房子吃没，把家庭拖垮。

虽然现在一部分特药纳入了医保，可以用医保报销了，但还是有很多特药需要自费，也不知道未来医保对这块的态度如何，是持续纳入还是只管基本。

现在有很多惠民保，各城市也大同小异，基本上都是医保范围内的住院和10几种特药两部分的保障，就可以作为医保的补充。

最近海南还专门推出了一款特药保险，只保特药。

海南推出的特药保险叫乐城全球特药险，分岛民版（海南当地可投保）和全国版（全国范围可投保）。

其实市面上也有很多类似的特药保险，另外很多百万医疗险也能报销特药，猫妹把它们放在一起做了个横向对比，老规矩，先上图。

● 从投保门槛来看，乐城全球特药险（岛民版）无疑是最宽松的，毕竟是惠民保，不限年龄，也没有健康告知。

不过提醒大家的是，就像其他惠民保一样，投保前已经得了某种癌症，它的药费是不报的。

而乐城全球特药险（全国版）则不太具有惠民的性质，和市面上其他的特药保险一样，限制投保年龄，也有健康告知。

● 从保障内容来看，药神保基础版、药无忧基础版和百草特药保算是比较基础的，都只覆盖了10几种药品。

药神保升级版、药无忧升级版、药神一号和尊享e生2020则覆盖的药品很多，当然，他们的保费相较于其他产品贵一点。

其中药神一号需要先投保了复星联合的几款指定的重疾险才能投保。

另外，尊享e生2020是百万医疗险，除了这些特药，其他的医疗费也都可以报销，所以比特药保险贵点是有道理的。

乐城全球特药险两个版本的特色则在于可以报销49种国内未上市的特药。

需要注意的是，只有在指定的海南的那几个医院或者医疗机构就诊或拿药才能报，外地的朋友过去看病或拿药就不太方便。

不过，它的全国版可以免费报销一次去海南的往返机票，最高不超过5000块。

但也就一次，以后再去就不报销了。

而且，病人也不太适合长途跋涉，所以虽然是全国范围可投保，但是外地的朋友还是谨慎一些吧。

● 还有一个关键点是用药时间，普通的特药保险都保障2-3年的药费，而乐城全球特药险的两个版本都只保障1年的药费。

因为这类特药险通常都是确诊癌症或者理赔后不能续保的，所以基本上就是一锤子买卖，一次性保障的用药时间越长越好。

像开头提到的肺癌，吃抗癌特药可以延长3-4年的寿命，如果只保1年的药费，后面几年的药费就是个问题。

（乐城全球特药险全国版续保条款）

不过，我们可以看到，百万医疗险尊享e生2020承诺理赔后也可以续保，这就让人更放心。

（尊享e生2020特别约定）

其实，市面上大部分的百万医疗险本都可以报销抗癌特药，所以如果有百万医疗险的话，并不需要再单独去购买一份特药保险。

只不过，抗癌特药有的在医院买不到，需要医生开处方到院外买，这种药叫外购药，市面上明确提到可以报销外购药的百万医疗险有尊享e生系列、好医保长期医疗、超越保2020。

但也有百万医疗险不报销外购药，比如平安e生保长期医疗险，保证续保20年的那款，这时候就可以单独补充一份特药保险，以备不时之需。

❶ 如果只需要基础的，那么可以选择药神保基础版、药无忧基础版或者百草特药保，覆盖10种特药，保障确诊后2年用药。

❷ 如果想要覆盖多一点的药品，那么可以买药神保升级版或者药无忧升级版，保费贵点，但保障的用药时间长达3年。

因为药神一号需要先买它家的重疾，而且药品种类不是最多的，保障确诊后1年用药，理赔后可以再续保1次，拢共也就2年的用药，保费也没便宜多少，所以猫妹暂不做推荐。

❸ 当然，乐城全球特药险也提供了新选择，如果想要覆盖国内未上市的药品，那么就可以再买一份它，不过，长途跋涉对病人并不是很友好，所以猫妹认为实操性不强。

如果没有百万医疗险的话，单独去买一份特药保险的意义不大。

因为癌症不仅仅是特药的费用贵，手术、放疗、化疗，包括住院费之类的，到处都需要钱，而且也不是说得了癌症就一定是用特药，就像开头说的，医生也是根据癌症的性质、恶性程度来提出治疗方案的。

所以，百万医疗险是基础，特药保险只不过是锦上添花而已。

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