作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹拿到一份《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，这是监管首次对“惠民保险”发声。

惠民保险，其实最早在深圳推出，有几年时间了。

但这大半年跑马圈地的速度明显加快，恍惚间，惠民保险就从默默无闻变成超级网红。

猫妹原来还能隔三差五写一个，现在根本写不过来的节奏。

而且说实话，有点批量复制的感觉，写吧，也没啥太大新意。

但惠民保险还挺受欢迎的，推广效果好的惠民保险，一城一地，就能录得几十万、上百万的投保人数，比当年的百万医疗险还火爆。

只是，火热的市场，若冷眼旁观，也是能看到不少问题的。

而且，越是爆火，可能日后爆雷的风险就越高。

还好，监管的脑子没热，而且出手也很快。

在社保和目前的商业健康保险之间，其实是存在断层的。

社保很重要，因为它覆盖面广，对于病患多、基础类疾病的保障还是不错的。

比如北京，高血压患者的降压药，药店卖几十块钱，去社区医院开，只要十几块钱，便宜不说，还属于甲类药品，达到年度起付线后，就能100%报销。

但是，社保还要兼顾公平问题，就是医疗保障费用花在哪里的问题，不可能1万个人交的钱，供养一个人，盘子就那么大，有的人拿多了，其他人分到的就会少。

所以一定是保而不包的，像是进口新药特药、某些检查检验费用，都划归为自费的，即便是社保内的，也分出需要部分自付的项目，医保和个人，各自承担一定比例。

但谁都可能成为那个不幸的人。

一旦不幸中招，得了大病，救治费用可能就成为一个家庭不可承受之重。

所以在这个基础之上，社保又增设了一层救济机制，就是大病医疗。

针对花费巨大的投保人，再增设一层报销额度。

这部分的资金来源，有投保人们交的（医保里有大病医疗一项），也有国家补贴的。

好处是，分开运营，形成互补，增加对大病患者的救济。

但依然不够，因为还有大量的医保外费用需要个人负担。

百万医疗险应运而生。

虽然百万医疗险的保障功能很好，报销范围延伸到社保外费用，但是，它的价格依然是很多家庭无法承受之重。

而且，因为保险公司的风控要求，导致很多有既往症的群体无法加入，高风险的老年群体无法加入。

社保和商业保险中间的空白地带，到底谁来填补？

于是，惠民保险应运而生。

“低价”无疑是惠民保险的一大核心竞争优势，今年推出的产品，一般价格在几十九元一年。

同时，惠民保险在投保门槛上设置了宽松的标准，比如不限年龄、不限职业、不限健康状况、既往病症限制少等。

所以，银保监会的这份征求意见稿，也算是给这类保险做了肯定。

以后，“惠民保险”也有官方的名字了，叫“城市定制型商业医疗保险”。

另外，银保监会也鼓励保险公司因地制宜，保障方案体现地域特征，同时还鼓励保险公司把医保目录外的医疗费用纳入保障范围，满足大家多层次多样化的医疗保障需求。

惠民保险确实是个好事儿。但就怕好事儿办不好。

随着各地产品的相继推出，不乏出现部分产品借惠民保险热度炒作的现象。

● 先说价格。

惠民保险的低价，是有前提的。

一个是保障内容的取舍，一个是数据的精准，还有一个是保险公司对利润的预估。

❶ 所谓保障内容的取舍，就是它保什么，一定有个度，比如现在的惠民保险，虽然说是将社保外费用纳入到保障范围，但大都还是以白名单机制的方式，对特定疾病特定药品的保障，并没有做到医保不管的，它都管的程度。

❷ 数据的精准，则是拿到了之前保险公司拿不到的数据，这些核心医保数据已经超越商业精算基础，能提供新的定价依据，以保障风险可控。

❸ 此外，保险公司也愿意在惠民保险上普遍坚持“保本微利”原则，甚至愿担“平本微亏”的风险。

但现实的情况是，并不是所有保险公司都能做到上述的三条，就拼起了价格战。

产品形态单纯来自于对其他产品的模仿复制，定价则是你便宜，我比你还便宜一块钱的蛮干。

这就导致了，惠民保险如果出现参保量未达到预期规模、参保人群分布与预期差异较大等情况，就会存在短期赔付激增的风险。

赔钱的买卖能持续多久？

不得而知，一旦保险公司撑不下去，就会影响后续项目的可持续性或方案的稳定性。

目前，绝大部分没有社保个人账户划转的惠民保险，投保率都达不到25%，最终能否达到规模预期，达到参保人群的政策分布，都不好说。

● 再来说说保障。

且不说，惠民保险都有免赔门槛、保障范围，低价必须通过医疗保险、大病补充、免赔额的“门槛”来控制可获赔概率和金额。

这可能是很多人掏了钱买了保险却不了解的。

待到理赔时，才会发现，原来这也不报、那也不赔，或者产生明明我花了那么多钱，为啥还是达不到报销门槛之类的抱怨。

就拿惠民保险的另一大卖点——不限健康状况（既往病症限制少）来说吧。

并不是能买就能赔。

大部分惠民保险虽然承保有既往症的群体，但由既往症本身导致的医疗费用是不予赔付的。

这二者的区别，恐怕很多人都绕不明白。

● 最后，还有背景问题。

很多人买惠民保险，除了低价的原因，还有就是觉得，这是政府背书出的产品，可信。

但是，根据统计，当前由政府部门主导的惠民保产品占比仅有21%，政府指导项目53%，政府不主动参与项目26%。

而“指导”的项目，是什么部门指导的，指导到什么水平，也很耐人寻味。

更别提有的项目冒用政府名义被官宣打脸了。

如此种种，还有不少风险点，在监管部门的征求意见稿里提到了一些，贴过来，大家可以看看。

| “重点查处以下违规行为：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其它用途等。”

不得不说，每句话，都简明扼要又切中要害，大家可以细细品。

惠民保险这个产品，真就怕好事儿办不好。

毕竟买了惠民保险产品的，据不完全统计已经超过2600万人了。

2600万，不是小数目。

监管起来了，毙掉一批、死掉一批，反而是好事。