作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

进入12月，最推荐的X护法意外险50万和100万保额的版本也都下架了。

猫妹之前推荐过一个替代品，是和它素有“瑜亮之争”的X保镖。

没想到半路杀出个程咬金，最近悄悄上线了一个X护甲，而且一连上了两个版本——A款和B款。

从名字到保障内容再到保费都和大护法极为相似，不知道它能不能接棒大护法。

猫妹把X护法、X保镖、X护甲放在一起做了个横向对比，老规矩，先上图。

因为这几款50万保额的版本，意外医疗都限社保用药，100万保额版本不限社保用药，自费药也能报，而且100万保额版本也没贵多少，所以没什么特殊情况，直接买100万保额就行，别费脑细胞了。

猫妹主要对比的也是100万保额的版本。

● 最实用的意外医疗责任，X护甲的两个版本都继承了X护甲的优势，无论是否经社保报销，都不限社保用药，只不过没有经社保的话，社保范围内的医药费，有100元免赔，报销比例低一点（80%）。

而X保镖则稍微弱一点，只有当经社保或商业保险报销之后，才不限社保用药，否则就只报销社保内的医药费。

● 意外住院津贴方面，X保镖的限制依然是最少的，没有单次的限制；而X护甲B款则和X护法保持一致，多了个单次90天的限制；X护甲A款则更过分，单次补贴上限调低到了45天，不过它比较好的是，如果是在ICU住院，津贴直接翻倍，每天300块。

● 近两年比较流行的猝死责任，三个产品都给了50万保额，很适合996、IT、医生等一些高压群体。

不过三个产品的猝死判定标准有点不一样。

X护法和X保镖不涉及具体时间，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。

而X护甲多了一个时间限制——24小时以内。超过24小时死亡，就不算猝死。

不过无论国内还是国际上，对猝死最多的说法是6小时以内才算，所以24小时也不算很严格了。

● 交通意外额外赔付，这是X护法、X保镖两位前辈都没有的，就成了X护甲最大的亮点。

A款，乘坐飞机意外身故或伤残额外赔付100万，加上基础保额拢共就是200万；乘坐火车、动车、轮船、公交车、地铁、出租车、网约车等意外身故或伤残，额外赔50万，拢共就是赔150万。

B款，只有一个乘坐飞机额外赔，但足足多了300万，加上基础保额就是400万。

● 最后看下保费，X护甲B款和两位前辈一致，每年298块，而A款还便宜了9块钱，每年只要289块。

综合来看，X护甲的保障要比两位前辈好，尤其X护甲A款，ICU的津贴翻倍，还多了交通意外额外赔付，而保费还便宜了9块钱，目前性价比最高。

常常坐飞机出行的空中飞人，比较在意乘坐飞机额外赔的话，那么可以选择X护甲B款，坐飞机出事最多能赔400万。

不过，猫妹发现，X护甲的大数据风控比较严格，一些人投保时可能会收到不能投保的提示。

这时候猫妹就建议大家降低保额或者更换产品：

● 降低保额的话，50万保额的，猫妹看了下，X护甲B款要稍微好一点。

因为它的交通意外额外赔包括驾驶非营运汽车和骑共享单车，而其他产品都仅限乘坐，也没有骑共享单车。

所以它就比较适合常开车的、骑共享单车的，万一出事了，还能多赔50万。

当然，不开车，也不骑共享单车的话，也可以选择X护甲A款的50万保额，保费每年149块，还比B款便宜了9块钱。

● 如果还是需要100万保额，那么就可以选择X保镖。

有人可能会问，能不能同时买X护甲的A款和B款来凑够100万保额呢？

当然可以，只不过意外医疗是不能重复报销的，而且它们都限社保用药，还是没有买一份大保镖好。

有人说，定寿保身故，百万医疗也可以报销意外产生的医药费，为什么还要买意外险呢？

● 首先意外险是几大险种中杠杆最高的产品了，也就花两三百块钱，就能买到100万保额，而定寿起码也要六七百甚至上千了。

● 其次意外险是少见的保伤残的险种，像定寿只有全残才能赔，而意外险可以根据不同的伤残程度按比例赔付，多少都能赔点钱。

● 另外就是，意外险的意外医疗免赔额比较低，而且门诊也可以报销，像跌伤的包扎费用、猫抓狗咬的疫苗费用（意外医疗不限社保）等费用都能报销，这是百万医疗险做不到的。

所以，意外险也就成了很多人的入门产品。

​