会员卡种类繁多，权益夸大

“315晚会”让信贷行业“礼品卡模式”成为被关注的焦点，引发了行业中关于“贷款+权益”模式的危机感。

315晚会播出后，多家消费金融、银行机构一夜之间下线了部分权益类资产渠道的产品合作。

“互贷新规”对消费金融公司的年化利率要求压降到24%的上限以后，消费金融行业从增量转向存量市场中艰难挣扎。

据海右财经了解，为了寻求新的收入渠道，权益包、会员制一度成了助贷机构密集布局的方向，成为一些机构的重要收入之一。

在资产极度缺乏的助贷市场，除了头部少数几家助贷机构外，几乎大多数助贷平台都有不同类型的会员权益包，然而，海右财经发现，会员权益服务存在会员权益夸大、种类多、退费难等现象。

以“省呗”App的会员权益类产品为例，目前行业中的会员权益类产品呈现出花样繁多、名目复杂的特点，在会员权益产品的功能上，充分利用金融消费者急切的借款心理，引导其进行消费。

省呗App显示，除了分别为199元和328元的省呗VIP半年卡/年卡，省呗会员种类包括全能卡、VIP加速卡、省钱卡月卡、乐享卡等多个会员产品。

点击省呗App首页的“提额助手”入口，即可进入“省钱卡月卡”开通页面，价格为39.9元，默认自动续费，但进入后发现实际权益包括话费券、各类影音会员代金券、电商折扣券等，内容与授信、提额等金融并无关联。

另外，进入“全能卡”开通页面可以看到，“全能卡”分为尊享月卡和普通月卡，费用分别为99元和69元，并表示“开通包回本”。不同点在于借款被拒的最高赔款不同，分别为10000元和5000元，以及一些影音折扣权益。

省呗App“贷款加速特权”入口对应了“VIP加速卡”开通页面，页面显示“审核可加速至80%，超越97%用户”，除审核加速权益，还包括5折影音娱乐、健身等。

“拿钱特权” 入口内为“拿钱卡”开通页面，页面显示100%拿钱特权，价格为49.9元，默认连续包月。享有“拒就赔特权”和“拿钱卡生活权益”两大权益，页面显示借款被拒最高可赔付5000元，及影音/美食会员折扣卡9大特权，最高每月可省1000+元。

“放款加速特权”入口内为VIP加速卡开通页面，价格为49.9元，弹出显示“立享加速”“高通过率”“权益认领”三大权益，除了一些基本的会员折扣权益外，页面显示审核加速至80%。

VIP加速卡和乐享卡开通页面

（图源：省呗App）

乐享卡开通页面显示，每月价格为49.9元，默认连续包月，购买后有机会获得最高6万额度，购买即可重审，无需等待。另外还有放款加速90%、通过率最高可提升50%、专属客服等特权。

这些会员具有共性，以加速审批、高额度、重新审核等借款用户最关心的地方为诱惑点，引导借款用户消费购买。

一方面平台通过更高额度、更快审批、利息券、拒就赔等会员权益吸引用户借款，另一方面通过借款审核环节“卡壳”未开通会员的用户，进而促进会员成交。

用户借款与购买会员形成一个循环，环环相扣，最终都让平台赚取收益。

“会员”是省呗App的一级菜单栏目，点击进入该页面后，则会直接弹窗激活页面，页面显示激活可享0元视听、5折生活特权、拒就赔三项权益。

值得注意的是，立即激活按钮下方注明“我已阅读《省呗VIP会员协议》......并同意以 199元续费半年卡”，在未对提醒文案进行勾选时，也可点击激活按钮，随机弹出再次确认的页面。点击确认，则完成了免密付款。

《省呗VIP服务协议》内容显示：

部分权益服务产品为给您提供更便捷的服务，支持自动续费功能，经您确认同意并签署相关协议后，无需您的操作即可为您续费所购买的权益。目前自动续费将根据您于《委托扣款授权书》的授权，由权益服务商合作的第三方支付机构自您授权的银行账户中划扣相应的服务费用。

而《委托扣款授权书》内容被列在《权益服务协议》下方，并未独立列出。

也就是说，只要点击“开通省呗VIP会员”，就默认了自动续费，自动续费则根据《委托扣款授权书》对用户账户自动划扣。

在用户点击省呗VIP开通按钮后，无需勾选会员服务协议，且无需输入支付密码、验证码等，即完成扣款。

在黑猫投诉平台的投诉案例中，有用户表示虽然购买了省呗会员但未享受到对应权益。

该用户表示省呗App声称开通会员后，如果申请贷款被拒就赔偿，结果贷款被拒后变成抽奖，赔几元的红包，与最高5000元的宣传差距甚远，不仅没借款成功，还额外支出了会员费。

此外，这类“加速”会员权益服务，用户购买后，是否优先、加速审批不得而知。

有用户咨询省呗客服表示，如果想要尽快审核额度需要花199元购买会员，不买会员则需要等3天。一旦借款未成功，会员里的其他生活权益也变成“鸡肋”。

有从业人士认为，首先，资金方机构自主风控，助贷平台对审核结果、审核效率的影响有限，无论客户是否购买会员权益服务，实质上仍然是利用客户急用钱的心理开展的捆绑消费。

该从业者表示，省呗会员产品的金融权益是否与其初筛客户时的风险策略一致，不得而知，但实际上根据合规要求，最终的审批通过率必须掌握在资金方手中。

省呗会员权益规则中提到，会员开通后，除非无货等特殊情况，权益一经领取或购买，不可退货和退款，如有退款问题，请到“在线客服”咨询。

有用户咨询省呗客服，被要求提供相关材料，比如姓名、身份证后四位、App绑定的银行卡信息（发卡行、卡号后四位）等，如果不提供则不予回复、不予处理。

海右财经记者就省呗用户的授信额度和放款额度与是否开通会员有无关联性、省呗App存在自动扣取会员费的情况、省呗是否存在强行搭售变相提高借款利率的现象、用户的退款路径是否明确等问题与省呗官方进行核实，截至发稿未得到回复。

在黑猫投诉等平台上，除了会员费以外，省呗的担保费也是被用户投诉较多的因素之一。

有用户表示，在省呗App借款时，借款流程中并未显示存在融担费，借款成功后才看到。

有消费金融从业者认为，对金融消费者而言，助贷平台对会员费、担保费的收取，或直接抬高了用户的借款成本，是合理定价所需，还是变相实现了高利率，值得考究。

省呗App显示，其合作方包括亿联银行、廊坊银行、众邦银行、蓝海银行、中信消费金融、兴业消费金融、唯品富邦消费金融等21家银行和消费金融公司，担保公司包括湖南汇鑫融资担保、深圳融合融资担保等5家公司。

省呗官网显示，其运营主体为深圳无域科技技术有限公司 ，天眼查显示，深圳无域科技技术有限公司为深圳萨摩耶信息科技成员，实控人为林建明。

2023年，萨摩耶总经理、风控负责人、流量负责人等高管均发生更换。萨摩耶合作方称，新任总经理黄鹏到任后，对业务线进行了大刀阔斧的整理，仅保留自营获客的个人信贷业务、VIP会员卡等重要业务。

2024年3月19日，在央视曝光同程金融的“礼品卡”套路后，中国互联网金融协会下发通知，要求对合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作；要求具备合法放贷业务资质的机构，应在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取“砍头息”。

来源：海右财经

作者：张见

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