作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

啥？！

100元的保费，只有5元进了保险公司口袋！

保险公司是傻吗？

还真别说，这魔幻的现实，就存在于过去和现在的意外险市场。

那剩下的95元去哪儿了？

那还用说，渠道拿走了呗。

你说保险公司受伤，其实最受伤的还是咱们这些买了这些保险的人啊。

羊毛总不能出在猪身上。

明明个把块钱能搞定的保险，非得掏一百。

不过大家不用担心了，因为银保监会近日下发《意外伤害保险业务监管办法》，要对意外险业务进行统一规范了。

意外险是猫妹最推荐的保险产品之一。

低保费、高杠杆，几百块钱，换来上百万的意外伤残保额，还带几万的意外医疗费用报销权益，要说，这物美价廉的好产品，真的是咱应对各种意外风险时不可或缺的保障。

但是，就是这种人手一份儿的基础保障产品，实际上很多产品跟收的保费相比，能“给”到投保人手里的钱，却并不高。

简单说就是咱买保险的人获得感不强，性价比不高。

要说综合意外险赔得少，那各种航意险、贷意险，就更离谱了。

比如猫妹随手搜的这款贷意险：

看，一年期的保险，保额只有10万元，保费却要486元。

各位猫友想必都替这位李先生感到不值，因为猫妹之前给大家推荐的意外险，都是299元就能买到100万的保额的那种。

如果这个产品保障功能强大也就罢了，最无奈的是这位李先生不幸猝死，因为该产品未扩展猝死保障功能，家属就是连10万保额都无法获赔。

哎，就这么一丢丢的保障功能，还能卖出那么高的价格，真是堪称暴利。

为啥卖这么贵？！

还不是大头儿被渠道拿走了。有些保险公司给人当“打手”，有些业务不能明目张胆的高收费、赚钱，就变相通过强制搭售保险的方式收钱。

就拿航意险来说，有些航意险给网络平台的手续费超过95%。也就是说，消费者花了100元买航意险，可能其中95元都被网络平台收走了。

再比如，现在买车险时候被推销的“座位险”，也卖得贼贵，贵的部分，就被4S店、车险平台拿走了。

针对这些不合理的现象，银保监会明确说不。

此次下发的《意外伤害保险业务监管办法》就明确提了，定价过高的意外险产品要“强制降价”。

监管借鉴了发达保险市场的经验，将赔付情况和费率挂钩。

如果一款产品，连续三年保费收入超过500万元、保障期限在一年及以下，且平均赔付率低于50%，那么就说明你卖贵了、赔少了，保险公司就要及时调整费率，把保费降下来。

而且，监管还要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。

除了管好赔付率过低问题，监管这次还抓住了手续费畸高这个问题，严把费用率关。

也就是说，从今以后，即便保险公司不顾死活地恶性竞争，多给渠道手续费也行不通了。

因为监管明确了，意外险平均附加费用率的上限。

以个人业务为例：

短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%；

长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。

同时，监管还堵住了意外险费率浮动的口子，限制了费率浮动的上限和下限，要求保险公司明确费率浮动依据等，防止保险公司借道费率浮动的路子，变相通过涨价的手段达到多收保费的目的。

除此之外，监管也明确意外险经营管理的“负面清单”，明确列出九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。

从长期看，这些举措，不仅可以引导保险公司提高意外险赔付率，也倒逼保险公司开发更多高性价比的产品，整个意外险市场会更好。

但“保费收入超过500万元”这个标准和当时征求意见稿相比，提高了，也就是说会不会保险公司会故意做低保费收入规避这条红线呢？还要拭目以待。

最后，说说新规跟各位猫友的利益的最直接关系。

具体到产品层面，其实之前猫妹推荐的几款产品已经算是当前市场上的极致性价比了，即便意外险市场整顿，也会先把天花板上的拉下来，地板价上的竞争会不会激烈还真不好说。

但猫妹还是盼着保险公司能多推一点物美价廉的好保险的。