虽然股市依然低迷，但最近却成了舆论热议的对象——无他，各个网站都在统计去年至今股市跌了多少、哪些股最坑、股民人均亏了多少钱等。如果说年初股市还让一些投资者有所期待的话，那么如今市场的低迷则使得多数人望而却步。

在股市低迷的情况下，很多人把目光投向了收益稳健的理财产品。然而，随着近年来的多次降息、宏观经济形势以及行业自身发展等因素影响，银行的理财产品收益率也在下降。

根据银率网的最新报告共有1111款银行理财产品发售，平均投资期限为134天。其中，共有1034款人民币非结构性理财产品，平均预期收益率为3.91%。我们不难发现，银行理财产品“3时代”已是板上钉钉。

而一些货币基金，互联网理财的“宝宝类”产品，7日年化收益率也跌破3%，余额宝目前的7日年化收益率已经下滑至成立以来的历史谷底2.4360%。至于P2P的网贷理财，收益虽然有较大的优势，但是按照去年以来的行业表现，也并非一个稳当的选择。

这年头，手上有钱，却不知道该往哪里投，看了一圈下来似乎银行理财产品还是比较靠谱。不过，如今有的银行会向客户推销所谓高收益率的净值型理财产品，收益率高于6%，对比之下会比一般的理财产品收益率高不少，非常吸引人。

需要注意的是，如果银行的销售以去年的业绩来进行推销的话，投资者就需要留神了。因为历史业绩只能说明该产品过往曾经达到的收益水平，而由于基础利率、投资环境、收益中枢等都发生了较大变化，参考的意义不大。

这些看起来高收益的理财产品，不但无法承诺收益，甚至连本金也不一定能够保障。毕竟，收益越高风险越高，市民在买理财产品的时候需要多了解细则，不要被看上去更高的收益率蒙蔽，反而造成本金损失。

笔者建议，对于一般稳健型的投资者来说，在普遍低收益的时期，应该做好资产配置。目前投资市场处于低利率叠加时期，要保证收益不能单靠某一种产品了，还是要做资产配置。

假如有20万元要用于投资理财，可以将一部分用于购买有最低收益保障的银保理财产品，再用一部分购买保本类的基金或银行固定收益类理财产品，最后用一部分来投资具有一定风险的产品，比如一些有业绩参考基准的理财计划，也可以配置一些高分红的股票。

笔者认为，在目前的市场环境之下，投资者切忌“大贪”、盲目地追求高收益，而应该从资产保值的角度出发，以投资低风险、稳健型资产为主，综合考虑收益和风险。