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新年新气象、新人新气象！

作者：夏逢

编辑：李思

风品：彦规

来源：首财——首条财经研究院

2023年，强监管、强合规仍是银行业关键词。

开年首月，银保监会系统及分支机构对银行业共开出277张罚单，合计罚金超1.69亿元。虽较2022年同期罚量、罚金均有减少，不过百万级巨单仍然存在，贷款、内控依旧是违规“高发区”。

进入2年，被双罚的银行依然不少！比如厦门国际银行，继去年底又遭百万级重罚。这对一家多年IPO未果、依然志在上市的万亿城商行而言，自然不算好消息。

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百万级罚单拷问、投诉烦恼

念好合规经很重要

2月24日，北京银保监局发布行政处罚信息：厦门国际银行北京分行被罚810万元。同时，13名相关业务负责人累计被罚60万元。主要违法违规事实包括：

1.发放流动资金贷款用于违规领域；2.同业投资业务资金投向合规性审查失职；3.项目融资业务资本金到位证明材料虚假、合规要件缺失；4.发放虚构用途的贷款；5.浮利分费；6.置换贷款业务被置换债务虚假；7.发放流动资金贷款用于处置本行不良贷款且贷款资金被用于投资商业银行股权；8.贷款风险分类不真实；9.发放流动资金贷款归还本行逾期风险资产；10.个人经营性抵押贷款业务管理不规范；11.石景山支行个人经营性抵押贷款业务资金用途监控严重失职；12.亚运村支行个人经营性抵押贷款业务资金用途监控严重失职。

其中，9项涉及贷款案由。3项行为发生于2021年6月之前。9项行为发生于2016年至2020年期间。

这是新行长曹云川上任来的首张罚单。1月19日，厦门国际银行公告，接受章德春辞职，同意聘任曹云川出任行长，并提名其为第三届董事会董事候选人。

而就在其上任前不久，1月10日中国银保监会公开信息显示，因向借款人转嫁抵押评估费用和抵押物财产保险费、贷款贷前调查不尽职、流动资金贷款贷后管理不到位等，厦门国际银行漳州分行被罚100万元，3名责任人被罚，处罚决定日期为2022年12月29日。

2022年7月，厦门国际银行莆田分行被罚280万，罚因也包括项目贷款、流动资金贷款、经营性物业贷款管理未尽职、票据业务不审慎等。

2020年6月，还是厦门国际银行北京分行，因未经授权查询征信信息等行为被警告并合计罚款347.5万元。时任厦门国际银行北京分行副行长、风险管理部副总经理、支行行长等15名相关负责人被处0.7万至18万不等罚款。

虽说罚单都有滞后性，不代表当下情形，可张张百万级重罚，还是拷问企业的风控能力、内控体系建设，事前预防、事后监控，技术、制度手段等是否有查漏补缺处？履新的曹云川身上担子不轻。

不算多可苛求。除了罚单，还有投诉烦恼。

浏览黑猫投诉，截至2023年3月1日20时，“厦门国际银行”相关投诉94条，质疑声包括：盗用用户信息、未如实上传征信、非本人开户、涉及套路贷、砍头息、暴力催收等。

诚然，作为一家拥有全功能附属商业银行的城商行，厦门国际银行营业机构网点超百家、业务受众广泛，人人满意并不现实，可在行业强合规、防风险大势下，夯实品控风控基础、强化团队合规意识、念好合规经总没有错。

值得注意的是，2020年8月的“新员工敬酒被辱”事件曾登上热搜，令企业文化、管理制度受到质疑。

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万亿背后 信用减值损失超51亿

净利增速、资本充足率掉队

公开信息显示，厦门国际银行股份有限公司成立于1985年8月，曾是中国第一家中外合资银行，2013年变更为股份有限公司、改制为中资商业银行。

2022年前三季，该行营收126.09亿元，同比增长1.89%；归母净利28.44亿元，同比下降23.67%。

拉长维度，2019—2021年营收168.84亿元、179.19亿元、167.92亿元；净利63.15亿元、57.28亿元、58.00亿元。可见除了稳健性待提升、业绩整体成长力也显乏力。

以同在厦门的厦门银行为例，2022年前三季净利同比增长19.00%，营收增长15.41% 。同期A股城商行净利增速也达15.20%，高于国有大行6.47%、股份制银行9.39%、农商行12.98%。

增速何以拖行业后腿呢？

2022年末，联合资信评估出具的信用评级报告中指出，受新冠反复等因素影响，该行不良贷款规模及不良贷款率、关注类贷款和逾期贷款规模占比均有增长，存贷款业务利息净收入增速趋缓，投资收益和手续费及佣金净收入存在一定波动。导致营入增长受限，减值准备计提力度较大，整体盈利水平有待提升。

不算虚言。深入业务面，2022年前三季利息净收入115.07亿元，占比91.26%，同比下滑4.38%；手续费及佣金净收入1.38亿元，同比下降35.21%。

利息收入贡献九成营收，折射出企业收入较为传统，业务结构亟待优化升级，而上述下滑更显改变急迫性。

看看信用减值损失，不算多苛求。2022年前三季营业支出89.69亿元。其中，信用减值损失达51.71亿元，同比增长32.12%；业务及管理费36.07亿元，同比增长14.69%。

2022年6月末，厦门国际银行不良率上升至1.34%。较年初增长0.28个百分点。拉长维度也呈上升趋势，2019年末至2021年末分别为0.71%、0.84%和1.06%。资产质量有待夯实。

好在2022年9月末，不良贷款率0.86%出现可喜下降，值得肯定。拨备覆盖率385.02%，亦较上年上升14.38个百分点。

然而同期，核心一级资本充足率却降至9.15%。2021年末，厦门国际银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.7%、10.4%和9.4%，均满足监管要求，但低于行业平均水平。

据银保监会披露，2021年末我国商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.13%、12.35%、10.78%。

追其原因，与该行规模扩张不无关系。2017年至2019年资产规模同比增速均保持2位数，分别为26.42%、13.15%和13.57%。

截至2022年末总资产10889亿元（未经审计数），较上年末增长8.11%；发放贷款和垫款总额6154亿元，较上年末增长8.53%。

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多年上市未果 股东方烦恼

可见，万亿光环背后，厦门国际银行也是负重前行。

当然，也有努力“补血”。

2021年2月，厦门国际银行、澳门国际银行等共签跨境融资合作协议，在澳门发行债券，总额超114亿澳门元。

2022年9月，获批资本公积转增股本，注册资本增加至138.25亿元。11月该行附属机构——澳门国际银行成功发行三笔债券，总额达38.88亿澳门元。

12月，银保监会官网批复信息显示，厦门银保监局同意厦门国际银行发行总额不超120亿元的二级资本债券，并按有关规定计入该行二级资本。

实际上，早在10多年前该行就有上市筹划，无奈至今未果。

2007年，厦门国际银行提出A股上市计划，因其合资银行身份未能如愿。2013年完成改制后，2016年再发冲击，欲增资扩股力争两年实现IPO，然由于增发价涨至4.8元/股，老股东福建发展高速突然决定放弃本轮增发，IPO因此不了了之。

2019年报强调，监事会建议加强研究和落实三地联动、上市工作等战略层面工作。新一轮五年战略规划更明确提出，全力实现IPO上市。

信心雄心可嘉，上述定增融资、以及新行长上任也被外界视为上市冲刺做准备。只是，看看上述基本面，能否如愿、何时成行仍要打个问号。

毕竟，股东也是有耐心限度的。

2021年6月，股东深圳市华荣丰实业（集团）有限公司持有8000万股股权被拍卖。

2022年3月，阿里司法拍卖网显示，厦门国际银行1.04亿股股份将于3月31日17时被公开转让拍卖，起拍价4.108亿元。拍卖信息指出，截至2021年12月底该行每股净资产为4.8元/股，以此测算转让价相当于8.2折起拍。

往期看，据新京报、凤凰网财经、证券市场周刊，近年多家上市公司的暴雷事件中有厦门国际银行身影，如康得新、*ST华仪、ST摩登、康尼机电等。

客观而言，上述不少源于股东自身违规行为。不过，厦门国际银行是否尽到审查义务外界也有审视。如康得新一案，被厦门银保监局认定为“未对担保程序及合规性进行必要的审核把控，未能有效履行合规审查职责及对分支机构的管理责任”。

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新气象眺望 多些耐心信心

一番梳理，从业绩提升到风控力改善，志在IPO冲刺的厦门国际银行需完善处还有很多。

当然，企业也在努力改变。

公开信息显示，曹云川出生于1972年1月，2021年起担任厦门国际银行监事长。进入该行前其曾在工商银行体系中工作20多年，具有丰富的国际金融业务及管理经验。

值得注意的是，董事长王晓健同样是位“70后”，也有工行履历背景，2020年9月上任亦算新帅。

火车跑得快，全靠车头带。上述两位新掌门人为管理层注入了新鲜血液，让外界不乏期许。

据中国网财经报道，据不完全统计，2022年有超30家A股上市银行董事长、行长、副行长职位人选出现变动，堪称高管调整大年。进入2023年势头也不减，已有工商银行、中国银行、招商银行、民生银行等8家银行公告副行长以上高管变动。

行业分析师郭兴表示，流水不腐户枢不蠹，随着金融业改革开放进入深水区，叠加数字科技化大潮、后疫情减税让利、企业面变化，都给银行业带来新机遇新挑战，上述高管层变动也是一种应时而动，新人新理念、带动业务面向新，对企业对行业应是一利好信号。

聚焦厦门国际银行，槽点之外也有价值亮点。

目前，银行已形成“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局，营业性机构网点从十年前的29家突破至140余家。

2022年8月，英国《银行家》杂志（The Banker）发布的“2022年全球银行1000强”榜单中，厦门国际银行排名升至第154位，连续六年入围全球200强。

2022年末，除了资产规模破万亿，在减费让利背景下，全年累计净利仍达60.09亿元。可见在效率提升、精细化运营方面该行有不少改善。

贷款拨备覆盖率持续下降也值一提，2022年6月末为163.03%，相比年初降超30个百分点，2019年—2021年分别为323.47%、259.80%、202.73%。

成绩背后，与产品力打磨不无关系。

以厦门国际银行福州分行为例，推出了“国行e家”交易银行线上数字生态服务，并构建“融升”“慧升”“盈升”三大产品体系。

2022全年，该行累计向福州地区中小微企业投放“国行e家”系列线上贷款产品约23亿元，同比增近30%，累计服务客户量超7000户。

科技赋能业务上，为帮助中小企业减负提速，创新推出信用电子保函产品，已为6400多家中小微企业开立超15万笔电子保函，帮助企业节约保证金超500亿元。

种种而观，厦门国际银行也有打磨一面、精进一面。

诚然，站在IPO破壁的十字路口，面对业绩、内控压力，厦门国际银行、王晓健、曹云川担子不轻。不过，新年新气象、新人新气象，站在万亿级新起点、我们也理应多给三者多一些耐心信心。

关键较劲儿时刻，危中寻机贵在上下一体、更精准更高效！

本文为首财原创