最年轻的股份行——渤海银行（09668.HK），最近暴露的问题有点多。

3月13日，人民银行公布了对渤海银行的罚单，因12项违法违规事由，渤海银行被处以警告，没收违法所得106.99万元，并处罚款1589.49万元，合计罚没金额约为1696万元。

渤海银行被罚的具体案由包括：违反存款准备金管理规定；违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反人民币反假有关规定；占压财政存款或者资金；违反国库科目设置和使用规定；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；违反征信安全管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。

涉及的业务部门则包括金融科技事业部、消费金融事业部、风险管理部、内控合规部、信用卡事业部、信息科技部、营运部等多个部门。

根据“双罚制”的规定，人民银行还对渤海银行相关责任人给予了处罚，包括渤海银行金融科技事业部总经理、内控合规部副总经理、风险管理部高级经理助理等9人，合计罚款金额43万元。

3月14日，渤海银行回应称，人民银行此次处罚，是基于2020年人民银行综合执法检查中所发现问题做出的。渤海银行高度重视人行检查中指出的问题，成立整改小组，对相关体制机制、制度流程、信息系统、日常管理等进行了全面的复盘与梳理、优化，并对相关责任人进行了问责，截至目前，各项整改工作已基本完成。

消金界注意到，这并不是渤海银行最近收到的唯一的罚单。2月份，渤海银行还曾两度收到银保监会开出的大额罚单。

2月17日，因小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于购买理财产品、将银行员工与公务员等个人商用房贷款计入普惠型个体工商户或小微企业主贷款统计口径等案由，渤海银行被银保监会罚款合计1660万元。

紧接着2月24日，又因风险加权资产计算不准确、流动性风险指标计算不准确、全部关联度计算不准确、未准确反映信用风险信息等案由，渤海银行被银保监会罚款860万元。

银保监会罚完人民银行罚，两个月内，渤海银行被监管罚了4216万元。

从监管的通报看，涉及案由暴露了渤海银行在内控及合规管理上的薄弱。问题的积累使得合规风险不断提高，最终引来了监管密集的大额罚单。

渤海银行成立于2005年12月，2006年2月正式营业，是最年轻的全国性股份制商业银行。2020年7月，在香港联交所上市。截至2022年上半年，渤海银行总资产为1.66万亿元。

截至2022年6月末，渤海银行不良贷款率为1.76%，拨备覆盖率为136.30%。资本充足率为11.52%，一级资本充足率为10.17%，核心一级资本充足率为8.26%。

2022年上半年，渤海银行实现营业收入134.91亿元，同比下降了14.63%，净利润44.03亿元，同比下降了17.62%。

数据上看，渤海银行各项监管指标均符合监管要求，但营收和净利润均出现大幅度下滑。落实监管要求，加大了普惠小微贷投放，让利小微用户等或是原因之一。截至2022年6月末，渤海银行普惠小微贷款余额为672.53亿元，较上年末增长了13%，高于一般性贷款增速9.7个百分点。普惠小微业务算是渤海银行2022年业务上的一个亮点。

消金界了解到，渤海银行的普惠小微业务贷款平均执行利率大概在5.99%。

不过，消金界注意到，在监管对渤海银行的处罚中，就有“将银行员工与公务员等个人商用房贷款计入普惠型个体工商户或小微企业主贷款统计口径”。也就说，渤海银行普惠小微贷的统计，是有水分的。

至于水分有多大，监管部门并没有公布具体的数据。但仅仅因为小微企业贷业务，渤海银行就被银保监会合计罚了1660万，同类处罚中算是金额比较大的。

零售金融方面，渤海银行也提出了零售业务转型，2022年上半年，零售条线实现营收48.29亿元，占营业收入的35.8%。截至2022年6月，渤海银行零售存款总额1442.28亿元，零售存款占比为16.78%，零售贷款总额3397.17亿元，占比为34.41%。

与同业相比，渤海银行的零售业务占比并不算高，还有很大的提升空间。渤海银行的做法是加大科技投入，在移动端发力，覆盖更多用户与场景。

渤海银行在业内是科技先行的代表，以期利用数字化技术实现高质量转型发展。在技术投入方面，去年上半年已超5亿元。而且还将数字化转型作为其“四五”战略规划的主线，并不断提升零售业务的差异化发展效能，比如，在手机银行上发力，开拓了教育、医疗、养老、吃喝玩乐等场景，大有对标招行的意味。

渤海银行这家最年轻的股份行，近年来在业内发展较快，成绩有目共睹。但面对监管罚单，暴露出来的问题，可能还需要在内部管理上多下功夫。