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数字人民币来了,微信支付宝是输家?

一、数字人民币的发展历程

自从电子支付普及之后,依靠着支付宝和微信支付,人们的生活都不用带实体货币出门了。有些人认为,在支付宝、微信里面的钱是电子货币,也可以算是数字人民币。然而这种观念是错误的,支付宝、微信支付等第三方互联网支付方式主要依靠商业银行账户中的存款货币,其地位是法币的支付通道。这是属于人民币的支付方式,跟付现金、货款转账手段是一个概念。数字人民币是法币,具有法定地位与纸钞和硬币等价,具有法偿性和价值特征。

目前央行各个城市铺开数字人民币的使用,2020年至今,深圳、苏州、北京、成都等城市相继启动试点,累计举行了8轮数字人民币试点活动。

试点发行的数字货币DC/EP,分别是【Digital Currency(数字货币)】和【Electronic Payment(电子支付)】的缩写,顾名思义就是数字版的人民币,这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。

自2014年中国人民银行成立了专门的研究团队以来,数字货币就一直是国家的重点研究对象,直到2019年通过测试,央行才宣布数字人民币开始试点,这也标志着数字人民币正式步入人们视野。

这时有人可能会产生疑问了,在移动支付和电子货币高度发达的当下,数字人民币出现得是不是有点晚了?或者说,是不是与其他电子支付行为产生的影响有较大重复性?其实不然。

二、数字人民币催生的新经济业态

数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。对使用者来说,未来使用数字人民币和现阶段使用移动支付没有明显差异。虽然没有明显差异,但是随着互联网、计算及通讯技术的不断进步,经济运行方式也在发生变化从而涌现出许多新业态。在新经济业态下,用数字人民币进行交易、计价、清算支付等活动是跟经济数字化相匹配的。

1. 数字人民币改变消费者使用货币习惯

数字人民币的投放模式是“中央银行-代理投放的商业机构”的双层投放模式,即央行先把数字人民币兑换给银行或是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。考虑到网络覆盖不足偏远地区的使用问题,双层投放模式可以提升大众对于数字货币的便捷性和服务可得性,从而增强大众使用意愿。而数字人民币替代的是M0也就是流通中现金,也满足了大众对于便携性和匿名性的需求。

2. 加速数字化资产的形成和落地

数字人民币在未来的使用势必会对数字化资产产生一定的影响,比如加速电子游戏中虚拟资产的正规化和交易平台的产生,以及文娱产品的数字化形成。对资产数字化的同时而在数字化资产的交易过程中,数字人民币为智能合约预留了可能,它会为私营企业构建商业化场景,在不同的区域集群、商家集群以及组织协会集群中提供新的商业机会,在此基础上促进了共享经济的发展和数字化资产之间的交流壮大。

3. 强化国家治理能力

数字人民币的法偿性和可追溯特征可以提升国家的治理能力。它的先进性之一在于能够提前预警并提前介入制作犯罪行为。因为企业和个体都不得不与政府部门产生资金交流,在纳税、缴纳社保、发放工资等金融活动过程中,央行大数据可以对其异常交易发出预警从而挽回损失。同时,面对贫困家庭和急需贷款的小微企业,政府可以精准实施特惠利率的补贴或贷款,防止资金空转或钱被挪用情况出现。

三、数字人民币的未来会是怎么样?

 

(图片来源:网络)

目前,全球共有5000多种数字虚拟货币,市值约为1.5万亿美元。但是它们都是脱离国家信用去中心化的虚拟货币,脱离了主权信用,发行基础无法保证,炒作投机现象严重。此外,大多数数字虚拟货币都采用了区块链的技术为保证隐匿性和去中心化。

不同于大多数数字虚拟货币,数字人民币本身并没有采用区块链技术。因为作为法币,为了控制发行量避免超发,同时要利用监管,就需要中心化的控制。区块链去中心化的特点对于数字人民币来说并不合适。

数字人民币起步虽晚,但由于技术和监管的成熟使它后发而先至。类似现在高度发达的第三方支付和移动支付的发展历程,数字人民币的发展也将会经历一个从无到有、再到增速加速阶段最终高度发展阶段的一个过程。随着试点城市和试点范围的增大,数字人民币将与现行人民币伴行并成为新的金融基础解决方案。

我认为,数字人民币并不会替代支付宝、微信支付等电子钱包,数字人民币存在的意义是在于不改变现有支付服务市场的竞争格局下,帮助国内发展新的经济业态和推动人民币国际化的进程。

文 | 满投财经

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